Депозиты – важнейший банковский инструмент для привлечения денег. Ведь именно их банк потом выдает в кредит, зарабатывая на разнице процентных ставок. Финансовые организации предлагают линейку разнообразных вкладов, в которых иногда не так просто разобраться. На самом деле в основе этого продукта всего несколько условий, определяющих его доходность.
- Сумма депозита – имеет свои минимальные и максимальные границы. Самые небольшие суммы принимаются на вклады для пенсионеров. Ряд банков предлагает выгодные условия тем, кто готов рискнуть, разместив на депозите сумму, превышающую страховой лимит в 1 400 000 рублей.
- Срок депозита – процентные ставки растут при его увеличении, но не бесконечно. Обязательства длительностью более года несут для банка больше рисков из-за сложности прогнозирования финансовой ситуации.
- Регулярность выплаты процентов. Банку выгоднее заплатить один раз – в конце срока вклада, чем начислять проценты ежемесячно.
- Частичное снятие и пополнение. Эти опции весьма удобны для клиентов, которые желают не просто копить, а управлять своими финансами. Однако процентную ставку они чаще всего понижают.
- Капитализация процентов ежемесячно увеличивает сумму вклада, а значит – и общий доход примерно на 0,5 процента годовых. Однако этот бонус банк закладывает уже при расчете первоначальной ставки, которая может быть ниже, чем у вкладов без капитализации.
- Размер и финансовое состояние банка. Небольшим кредитным организациям сложнее находить деньги, поэтому они предлагают более интересные депозиты, чем их крупные конкуренты. С другой стороны, если процентные ставки банка заметно выше рыночных – это повод отнестись с подозрением к его стабильности. Активно наращивая депозитный портфель, организация может пытаться урегулировать проблемы с утратой собственных средств.
Резюмируя, портрет депозита с самой высокой процентной ставкой выглядит так: это вклад на срок от полугода до полутора лет, без возможности частичного снятия, пополнения и капитализации, с выплатой процентов в конце срока.
Однако доходность – не единственный критерий подходящего депозита, пишет Minfin.com.ua . Вклад должен быть удобен и не создавать хлопот, поэтому подбирается он, исходя из потребностей конкретного клиента. В России открывать депозиты населению может любой банк, являющийся участником системы страхования вкладов. Следовательно, размещая на вкладе суммы менее страхового лимита, можно не беспокоиться за свои средства. Главное – сохранять все банковские документы (договор, приходный кассовый ордер) до окончания срока вклада.